理财的真相：探寻金钱心理学

当你的财富超过你的负荷能力时，财富就会离开你。在财富迅速重组的当代，各种理财的课程相应而出，理财这门学问作为一种软技能，被当作一个专业知识储备的学科来被对待，建立在数学的基础上将数据套入公式，并被主流观点裹挟你需要如何照做。

而知名作者摩根·豪泽尔则认为，这些观点并没有对错，只不过在实际操作中，你的大脑并不能完全根据知识来运转，更多的是依靠心理学。这就是《金钱心理学》，你对金钱的把控，怎么做比掌握多少知识更重要。

摩根提出的18条理财原理每一章都可以单独阅读，在我看来都是有用且被忽略的建议。简单的列举几条相对来说较大启发的观点。

1、每个人的情况不同，不要贸然地从那些和自己情况不同的人身上学习理财经验。人性的贪婪或许是一个万用的答案，然而并没有人会真的对金钱失去理智。人们常常做出悔不当初的决定，但在当时这个决定却又显得非常合理，如果结果在发生之后才能明确，但人们却永远无法简单地归因责任。这就像人们一般会列举许多原因来解释为何会发生战争，但其中很多互相矛盾又存在争议。对此，摩根的解释是投资者们总是天真地向和自己情况不一样的人学习理财经验。关注自己的实际情况减少信息干扰，尽可能努力明确自己玩的是什么游戏。

2、很简单但很容易被忽视的法则：财富积累与你的收入或投资回报率关系不大，而与你的储蓄率关系很大。有一定收入的人，除去会存钱的人，认为自己存不下钱和不需要存钱的人才是需要改变观念的。“这点钱不能让你发财”的观点在娱乐时听过甚多，事实上个人的节俭和储蓄是金钱等式中最具备更强控制力的部分，并在时间的尺度上百分百行得通。

如果把积累财富看作一个手你自己的勤俭节约和效率提升控制的过程，你的财富前景就会变得清晰。

3、我们应该避免极端的财务规划目标，慢慢接受自己的想法一直在改变的事实。在变数如此大的未来，想要拥有一份稳定望到退休的工作显然是不现实的，这就需要我们及早对未来做好准备。近几年在这种全球性的焦虑中不少人做出了极端的规划，为了理财而放弃生存进而放弃理财的例子时常耳闻。摩根建议，无论在工作生涯的哪个节点，都要定下这样均衡的目标：每年做好适中的储蓄，给自己适度的自由时间，这样一来既是自己的理财计划哪一项走向了极端，你也更容易坚持计划，降低后悔的可能。

4、吸引人的悲观现象，作为一种自我安慰在理财领域中反倒是乐观主义。在投资领域中，成功的代价是在长期增长的背景下出现被动和损失并为止做好买单的准备。经济规律是一个波动的周期，不可能持续无限制增长，萧条总是吸引着人们的注意。萧条下降低的期待值很好地缩小了可能出现的结果和你期待的结果之间的差距。这样一来做决定会变得谨慎，降低了冒险的概率，也就降低了财富流失的可能性。

不难看出，《金钱心理学》主张的是一种稳健累积的心态而非冒险投资，财富是通过一步步累计的是普通人更能掌握和理解的原理。这些原理不能说完全颠覆我的理财观，倒也不小的给了我一些暗示和警告。花钱如流水在当下经济紧缩的环境，和案例中拿金币打水漂的理查德已经十分相似。尽管许多专家坦言在充满变数的今天做长远计划并不现实，但也不可完全不做准备。不为成为富翁但为自己和家庭负责，从现在起开始着手克服人性的弱点吧。